รถ

หลายๆ ครั้งที่เราได้ยินคำโฆษณาชวนเชื่อของประกันรถยนต์ภาคสมัครใจที่ราคาแสนถูก ถูกอย่างไม่น่าเชื่อ บางครั้ง ชั้นเดียวกัน แต่ได้ราคาจากคนละเจ้า ราคาต่างกันราว 3-5,000 เลยทีเดียว ทำให้หลายๆ คนเกิดสงสัยว่าทำไมถึงถูกได้ขนาดนั้น และอาจทำให้หลงเชื่อและซื้อประกันเจ้าที่ถูกมากๆ แต่กลับหารู้ไม่ว่า มันมีบางอย่างซ่อนอยู่ นั่นคือสิ่งที่เรียกว่า "ค่าเสียหายส่วนแรก" ที่หลายๆ คน โดยเฉพาะผู้ขับขี่มือใหม่ ไม่เคยทราบมาก่อน และอาจทำให้ตกเป็นเหยื่อได้นะครับ วันนี้พี่หมีและทีมงานเลยขอเอาข้อมูลดีๆ เกี่ยวกับเจ้า "ค่าเสียหายส่วนแรก" มาฝากกัน

 

ค่าเสียหายส่วนแรก หรือที่ภาษาอังกฤษเขาใช้คำว่าค่า "Excess” หรือ "Deductible” นั้น หากแปลกันแบบเข้าใจง่ายๆ คือ ค่าเสียหายส่วนแรก หรือค่าสินไหมทดแทนส่วนแรกที่เราผู้เอาประกันรถยนต์นั้นยินยอม หรือสมัครใจที่จะจ่ายเอง โดยต้องระบุไว้ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน โดยค่าสินไหมในส่วนนี้จะทำให้เบี้ยประกันรถยนต์ของผู้เอาประกันที่ต้องจ่ายแค่บริษัทประกัน ลดลงตามจำนวนเท่านั้นด้วย

 

หากเพื่อนๆ ยังไม่เข้าใจ พี่หมีขอยกตัวอย่างสถานการณ์จริงให้ดีกว่าครับ สมมตินะครับว่า นาย A ทำประกันรถยนต์ชั้น 1 ของบริษัทเจ้าหนึ่ง ค่าเบี้ยประกันปกติอยู่ที่ 16,000  บาท แต่นาย A ต้องการค่าเบี้ยประกันที่ถูกลงกว่านี้ จึงทำข้อตกลงกับบริษัทประกันนั้นว่า หากเกิดอุบัติเหตุใดๆ เกิดขึ้น และต้องมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ไม่ว่าจะรถของนาย A หรือความเสียหายต่อคู่กรณีนั้น นาย A ยินยอมจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกให้เอง เป็นเงินจำนวน 5,000 บาท ซึ่งเมื่อทำการตกลงกันเช่นนี้แล้ว เป็นความยิมยอมสมัครใจของนาย A นั้น ค่าเบี้ยประกันจากเดินที่ราคาอยู่ที่ 16,000 บาท ก็จะลดลงเหลือ 11,000 บาททันทีครับ

 

ต่อมาหากภายในหนึ่งปี เกิดอุบัติเหตุขึ้นจริง สมมตินะครับว่า อุบัติเหตุครั้งนั้น มีการประเมินค่าความเสียหายอยู่ที่ 10,000 บาท สิ่งที่เกิดขึ้นก็คือ นาย A ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเป็นเงิน 5,000 บาท ส่วนที่เหลือบริษัทเป็นผู้รับผิดชอบนะครับ ในขณะเดียวกัน หากค่าเสียหายต่ำกว่า 5,000 บาท อาทิ ค่าเสียหายอยู่ที่ 3,000 บาท นาย A ก็ต้องเป็นผู้รับผิดชอบในส่วนนี้ทั้งหมดครับ โดยที่บริษัทไม่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนใดๆ

 

ทั้งนี้ การที่หน่วยงานของรัฐที่เกี่ยวข้องกับประกันรถยนต์อย่าง คปภ. หรือ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ได้คิดค้นในส่วนของค่าเสียหายส่วนแรกขึ้นมานั้น เพราะแต่ก่อน มักมีค่านิยมที่คิดว่า หากมีประกันรถยนต์แล้ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกประกันชั้นหนึ่ง มักจะมีคิดว่า หากเกิดอะไรขึ้น ประกันจะเป็นตัวดูแลได้หมด ทำให้ขาดสามัญสำนึกที่จะขับขี่ใช้รถใช้ถนนด้วยความระมัดระวัง จึงได้มีกฎนี้ขึ้นมา ซึ่งก็เป็นกฎที่ได้ประโยชน์ทั้งสองฝ่ายนั่นคือ ผู้เอาประกันนั้นได้ส่วนลดในส่วนของเบี้ยประกันรถยนต์รายปี แต่ในขณะเดียวกันก็มีความระมัดระวังในการขับขี่มากขึ้น เพราะหากเกิดอุบัติเหตุก็ต้องเสียค่าเสียหายส่วนแรกนั่นเองครับ

 

เพราะฉะนั้น พอเพื่อนๆ เข้าใจในส่วนของค่าเสียหายส่วนแรกกันแล้ว เวลาไปเจอเบี้ยประกันที่ถูกมากๆ ถูกเกินจริง ซักถามนายหน้า หรือตัวแทนให้ละเอียดนะครับว่าราคานั้น หมายความว่ามีค่าเสียหายส่วนแรกที่เพื่อนๆ ต้องรับผิดชอบในกรณีเกิดอุบัติเหตุหรือไม่ และต้องเช็คที่กรมธรรม์ให้ละเอียดด้วยนะครับ จะได้ไม่ถูกนายหน้า หรือตัวแทนเอาเปรียบหลอกขายประกันรถยนต์ราคาถูกนั่นเอง!